為什么百萬富翁使用優(yōu)惠券？這不過節(jié)省了50美分——而一生又能節(jié)省多少，又能增加多少投資。實(shí)際上，百萬富翁有四種家庭理財(cái)模式：延長使用壽命、減少開支、計(jì)劃購買、光顧折扣店。

我的聽眾經(jīng)常詢問，為什么百萬富翁使用優(yōu)惠券？這不過節(jié)省了50美分——而一生又能節(jié)省多少，又能增加多少投資。

百萬富翁的購物習(xí)慣

在美國，典型的富裕家庭每周在食物和家庭生活用品上的支出超過200美元。那就是說，每年超過1萬美元。在成年人的一生當(dāng)中，也就是40萬~60萬美元之間。如果你將這個數(shù)目削減50%，即在20萬~30萬美元之間，并將這些錢投資于股票基金，根據(jù)過去幾年的收益率，你所賺到的錢將會超過50萬美元。

絕大多數(shù)百萬富翁寄希望于未來。他們很可能在一定時期里計(jì)算各種活動的成本和收益，以便節(jié)約家庭開支。這種行為與財(cái)富的積累有高度的聯(lián)系，而這只是百萬富翁全面節(jié)儉計(jì)劃中的一小部分。

這就是關(guān)鍵。在美國有三分之二以上的人是沖動型購物者，他們沒有攜帶購物清單就出現(xiàn)在一家超市。他們沒有計(jì)劃，在商場中四處閑逛，因而很可能在尋找商品上花費(fèi)很多時間?；ㄙM(fèi)時間越多，他所花費(fèi)的錢也就越多。

人們的行為反復(fù)證實(shí)了這個事實(shí)，而且在沒有購物清單的情況下，人們經(jīng)常會購買幾周以后才需要或者根本就不需要的東西。你也許還會認(rèn)為，大多數(shù)百萬富翁讓女傭上街購物。事實(shí)上，大部分人是親自購買食品。

那么最佳的購物方式是什么呢？在我見過的百萬富翁夫婦中，有一對夫婦做得最好。他們根據(jù)經(jīng)常光顧的兩家食品店的內(nèi)景制作地圖，并標(biāo)上每一類商品的名稱和位置。這種地圖是制作購物單和導(dǎo)購圖的索引。如果某項(xiàng)物品用完了，他們就會在地圖上畫圈。他們還用這種方法買菜，當(dāng)然有折扣券和相關(guān)的贈品才會記錄于地圖上。

這聽起來好像需要大量的工作，但實(shí)際上并非如此。他們有自己的看法。假如你沒有購物單，沒有購物計(jì)劃，那么你每周將在食品店里多花20分鐘、30分鐘甚至更多的時間，那就是你沒有提前做好計(jì)劃的緣故。如果每周占用30分鐘，那么在一生中，這將會是62400分鐘至78000分鐘，或1040小時至1300小時，或65至81天。

對"動態(tài)周期成本"很敏感

剛剛有個安裝工給你安裝了新的熱水器，他在工作時間所賺的錢比你多——雇用他而不自己動手是不是一個錯誤？在某些地方，法律規(guī)定只有持有證書的安裝工才能安裝燃?xì)鉄崴?，我想你不會學(xué)習(xí)安裝，也沒有執(zhí)照。我所訪問過的百萬富翁又是如何認(rèn)為的呢？

百萬富翁和那些可能成為富翁的人對"初始成本"并不敏感，他們只是對"動態(tài)周期成本"很敏感。"初始成本"是指如果你自己安裝熱水器而不是請安裝工所節(jié)省下來的成本。在這個過程中，你可能會節(jié)省150美元，但是這個數(shù)字是很有欺騙性的。

在你所安裝的熱水器使用周期中，并沒有任何保險(xiǎn)。你很容易錯誤安裝并燒壞系統(tǒng)。更糟糕的是，如果安裝錯了，燃?xì)庑孤?，那么你和你的家人就會中毒。這些問題都是節(jié)約初始成本所導(dǎo)致的。你的生命以及你家人的生命值多少錢？這些都是無價(jià)的。

此外還涉及權(quán)衡的問題。你不可能在安裝熱水器的同時做其他事情。當(dāng)然安裝工的小時費(fèi)用高于你的小時報(bào)酬，因而通過自己安裝，你還是能夠節(jié)省一些費(fèi)用，但是你沒有考慮動態(tài)周期成本的差異。

想想看：如果你決定親自安裝熱水器，你必須購買熱水器，這需要花費(fèi)時間和精力。你可以將這些時間和精力用于提升專業(yè)技術(shù)或者研究投資項(xiàng)目；你可以將這些時間用于尋找新客戶——找到一位新客戶所賺到的錢遠(yuǎn)多于150美元。

在買到熱水器后，你還必須學(xué)習(xí)熱水器的安裝原理并且需要合適的工具。無論你租借工具還是購買工具，這都必須花費(fèi)時間和金錢。你還會安裝多少臺熱水器呢？

我經(jīng)常告訴人們，百萬富翁很節(jié)儉。但是許多人誤認(rèn)為節(jié)儉就是事事都親自動手。節(jié)儉提升了家庭的經(jīng)濟(jì)效益，所以百萬富翁是很節(jié)儉的?！俄f氏英語大辭典》將"節(jié)儉"定義為"以資源使用的經(jīng)濟(jì)性為特征，或者反映了資源使用的經(jīng)濟(jì)性"。

這里的關(guān)鍵詞是資源，不只是初始成本所花費(fèi)的錢財(cái)，而是整個動態(tài)周期成本。大多數(shù)百萬富翁不是事事自己動手！他們的做法是：從他們的職業(yè)中賺取收入，然后將這些收入用于雇用專職的油漆工、木工和安裝工，這樣會更具經(jīng)濟(jì)效益。

重復(fù)性工作與運(yùn)動員

不久前，我與托馬斯先生有過一次談話。他是一位熟練的建筑工人，他和其他家庭成員已經(jīng)完成了房子的大部分工程。他們能夠建造出高質(zhì)量的房子。

托馬斯先生說："像你這樣的人活得很輕松。在建造房子時，我們釘了25萬個鐵釘，而你們這些人只要坐在桌子前工作。"我很欣賞他的評述，但我告訴他說："隔行如隔山。"我撰寫了150萬個字符才能完成我的書稿，這還得加上選擇字母時所耗費(fèi)的許多腦力。

托馬斯釘一根鐵釘?shù)侥绢^里，就只得到一次收入，沒有任何其他收入。他只獲得了一次報(bào)酬，不釘鐵釘就沒有報(bào)酬。也許托馬斯尚未達(dá)到一定的火候?？傆幸惶?，他也許會真正厭倦這種工作。

我發(fā)現(xiàn)許多大學(xué)畢業(yè)生從事類似的職業(yè)。例如，以美國絕大多數(shù)的注冊會計(jì)師為例，他們是富有才智、勤奮工作的專業(yè)人士，每年都要準(zhǔn)備許多納稅申報(bào)表。

但是你不能將納稅申報(bào)表列為財(cái)產(chǎn)，它只是一項(xiàng)重復(fù)性工作。有些注冊會計(jì)師與眾不同。他們開發(fā)了與稅收相關(guān)的軟件程序，出售了成千上萬份這樣的程序，而且將來還會售出更多。這些程序會不停地產(chǎn)生版稅和相應(yīng)的報(bào)酬。關(guān)鍵是這些產(chǎn)品能夠被視為財(cái)產(chǎn)——不需要準(zhǔn)備納稅申報(bào)表也能產(chǎn)生收入。

無論怎樣，你都要努力工作。你可以從事只付一次報(bào)酬的工作，也可以從事支付一百次報(bào)酬的工作——這完全取決于你。如果你像托馬斯那樣度過人生，那么你就只能獲得計(jì)件報(bào)酬。如果每周托馬斯多花幾個小時建造自己的"房子"，或與一位投資者合作，那么他就能夠從乏味的勞動轉(zhuǎn)向?qū)﹁F釘、資本等現(xiàn)金等價(jià)物的投資。

人們經(jīng)常問我，對于許多職業(yè)棒球運(yùn)動員的巨額薪水有什么看法。我相信他們的薪水是物有所值，而且我一點(diǎn)也不嫉妒這些高收入的運(yùn)動員。許多運(yùn)動員的職業(yè)生涯很短。

70%的百萬富翁換過鞋底

在美國這些有錢人是不是最大的商品消費(fèi)者呢？他們是不是今天買明天就扔呢？也許他們討厭回收利用，或者討厭換鞋底。我的調(diào)查結(jié)果恰恰與此相反：在所調(diào)查的百萬富翁中，有70%的人換過鞋底。這個數(shù)字可能被低估，因?yàn)榇蠹s20%的人是已退休的百萬富翁。

這些鞋子經(jīng)常是指"禮服鞋"或"經(jīng)理鞋"，通常都是男士鞋，并且通常是在男性專賣店和大型商場購買的。這些都是稀有商品，很難在普通美國家庭的鞋柜中找到。

這類鞋子在高級經(jīng)理、大型私營企業(yè)老板以及政治家、律師、投資銀行家、證券經(jīng)紀(jì)人當(dāng)中很受歡迎。為什么他們愿意為一雙鞋子支付200美元、300美元或者更多的錢呢？這完全是一種看法和偏好。

禮服鞋的其他受眾(其中包括許多百萬富翁)對初始成本或者最初價(jià)格不怎么敏感，他們更加關(guān)心鞋子的質(zhì)量。這些對質(zhì)量很敏感的人根據(jù)使用周期成本衡量質(zhì)量。

在我有了"愛爾頓"鞋子的10年中，我大約穿了1600天。我買這雙鞋時花了100美元，而且它們還被換過兩次底，每次花50美元，所以我的成本是200美元，加上鞋楦20美元，總成本是220美元。這對鞋楦在延長鞋子使用壽命方面起到了關(guān)鍵的作用。

將220美元在1600天中分?jǐn)?，那么我們可以得出，每天所需要的成本低?4美分。讓我來告訴你我十幾歲的兒子在鞋子上的花費(fèi)是多少吧。他每年穿破——這是指壞了或者款式過時了——六雙耐克或阿迪達(dá)斯鞋子。每雙鞋子的壽命在80~100天之間，每雙鞋子的成本在65~85美元之間。即使鞋子使用壽命為100天，這些鞋子的使用期成本也要一天65美分。

我想詢問，什么樣的人會在鞋子上花費(fèi)更多的錢？是穿300美元牛筋底皮鞋的百萬富翁經(jīng)理，還是穿85美元普通運(yùn)動鞋的大學(xué)生呢？

尋找線索

有些行為可以反映出家庭的許多東西，并可以揭示這些家庭在理財(cái)上是否高效。

依照次序，有4種主要模式可以從調(diào)查資料中顯示出來。先來考慮模式一——延長使用壽命。有將近一半的百萬富翁(48%)表示，他們會通過重新裝潢或翻新家具以便減少成本和提高家庭管理效率。這些回答者還說，他們曾將鞋子換底或修補(bǔ)過，以及將衣服修補(bǔ)或改過。

現(xiàn)在來考慮模式二——"減少開支"。總體而言，對比標(biāo)題之下的3種行為的回答與"延長使用壽命"中的那些項(xiàng)目沒有關(guān)系。換句話說，會"更換長途電話公司"的人與"重新裝潢家具"的人沒有必然聯(lián)系。

為了更深入地了解百萬富翁，人們必須分析他們獨(dú)有的幾種回答模式，總共存在四類因素——前面已經(jīng)提過的兩種，還有模式三——計(jì)劃購買、模式四——光顧折扣店。

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